[摘要] 个人住房按揭贷款，是楼市晴雨表之一。记者梳理上市银行半年报发现，当前个人房贷呈现“规模降”“利率升”的特点。房贷收缩对购房者有哪些影响？促进楼市降温的同时如何满足刚需的合理需求？未来个人房贷走势如何？
梳理上市银行刚刚发布的半年报可以发现，多家银行的增速在放缓。
，是楼市晴雨表之一。记者梳理上市银行半年报发现，当前个人房贷呈现“规模降”“利率升”的特点。房贷收缩对购房者有哪些影响？促进楼市降温的同时如何满足刚需的合理需求？未来个人房贷走势如何？
个人房贷市场“放款慢”
由于风险低，房贷一直以来都是银行眼中的“香饽饽”。去年全年以为主的住户部门中长期贷款占新增贷款的比重达到45%。而这一势头目前正在发生改变。
梳理上市银行刚刚发布的半年报可以发现，多家银行的增速在放缓。截至上半年末，中信银行个人房贷余额4825亿元，增长占全部个人贷款增量的比重比上年减少16.6个百分点；浦发银行个人房贷余额5096亿元，占全部个人贷款的比重比去年末降低3.62个百分点；招商银行个人住房贷款余额7999亿元，较上年末增长11.05%，增速放缓。
从区域看，北京等热点城市的房贷规模收缩明显。北京银监局副局长蒋平表示，近几个月北京市发放金额持续回落，6月份的发放金额较3月下降约三成。
不仅规模缩减，以前司空见惯的房贷利率折扣也难觅踪影。中信银行半年报显示，上半年新发放住房按揭贷款加权平均利率4.55%，比上年提升0.09个百分点。
记者从广州、深圳等地的多家商业银行了解到，大部分银行维持在基准至上浮10%的水平，贷利率则上浮10%至30%不等。
发布的报告显示，7月首套房平均利率为4.99%，相当于1.02倍，环比上升2.25%，同比上升12.38%。
机构明显感受到部分银行房贷“额度降”“放款慢”。“自6月份以来，银行放款速度明显放缓，有的客户等了三个月贷款还没有下来。”中原地产代理（深圳）有限公司董事总经理郑叔伦说。
要保护刚需保障对刚需贷款规模供给
额度吃紧、利率提高、放款变慢，房贷政策收紧毫无疑问会增加购房者的压力。
刚刚在广州购买首套房的吴小姐告诉记者，她在7月底向一家称可提供9.5折贷款的银行提交了贷款申请，但层层审批后，银行在8月中旬告知她折扣无法落实，且利率上浮5%。这意味着，180万元的贷款，按照，25年计算，利率上浮后，吴小姐要多还15万元的，每月增加511元。
不仅是利率的上浮，的提高对购房者来说也是不小的压力。研究总监表示，由于当前部分城市采取“”的政策，很多在老家已经购房的群体，到大城市继续购房，首付比例就会很高，如果利率也同时提高，对这类刚需群体来说压力不小。
房贷利率尤其首套房利率的提高，会否“误伤”刚需？中国社科院金融研究所银行研究室主任表示，今年以来，在金融去杠杆、货币政策稳健中性的背景下，市场资金价格整体处于上行趋势，势必会传导到包括住房按揭贷款在内的市场上。
“房贷利率的提高，不能简单看作是房地产的影响，这和整个市场环境有关。”说，“目前来看，保护刚需，主要是保障对刚需贷款规模的供给，让商业银行以较低的利率水平向刚需放贷不具有商业可持续性。”他说。
持续 期限长的按揭意愿下降
在各项持续作用下，已现降温态势。7月份，国家统计局监测的15个热点城市中，有10个城市新建价格下降或持平。新建商品住宅和二手住宅价格环比均上涨0.4％，涨幅均比上月回落0.2个百分点。
各类收紧政策会提高购房的成本和门槛，对一些投资投机需求会产生明显的抑制作用。而对一些有着迫切性需求的购房群体来说，高依然是不能承受之重。
准备生二胎的北京刘女士告诉记者，家里的未来不会少于6人，现在87平方米的住房不够住。但如果再，每月固定支出得将近3万元，着实有些承受不起。
表示，今年房贷增速较去年会有大幅放缓，一方面和有关，另一方面也和银行自身贷款结构的主动调整有关。“实际上，不考虑监管部门的指导要求，从自身和流动性管理的角度出发，银行也会主动进行资产配置的调整。”他表示，在资金成本上升、负债期限越来越短的情况下，银行发放率不高、期限长的住房按揭贷款的意愿在下降。
是一盘大棋局，金融手段只是工具之一。专家表示，政府各部门应协同发力推进长效机制建设，住房、、金融、财税、租赁等改革要组合发力，共同推动房地产市场平稳健康发展。
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