[摘要] 房贷利率上升，能够改变投机者的预期，从而有效遏制“炒的”需求。但是，首套房大都是“用来住的”，安居乐业也是最为重要的民生，应该得到保障。
房贷利率上升，能够改变投机者的预期，从而有效遏制“炒的”需求。但是，首套房大都是“用来住的”，安居乐业也是最为重要的民生，应该得到保障。
某股份制银行上海分行零售业务部门人士透露，在该行内部，房贷放款的先后顺序已开始按照的高低排序，而非“先来后到”。换句话说，只有接受利率上浮幅度更高的才能较快获得贷款，不接受上浮者则可能面临长达数月的等待。银行收紧房贷的动作已经在逐渐铺开，北京、广州的多家中小银行近期也已经上调了的利率。（《财经日报》6月7日）
资金成本上升、风险加大，利率自然要上涨，反之亦然，这是银行再正常不过的事情。毕竟银行作为商业机构肯定要营利，“在商言商”无可厚非。
但是，金融业从来是受到高度管制的行业，即便是在以高度市场化自居的美国，美联储也经常以利率作为经济的手段，全球没有哪个国家执行金融不干预政策。的涨跌与利率等政策关系十分密切，笔者认为，房贷利率不能是银行的“纯商业”行为，利率的上下浮动、差别化信贷政策执行，不能由银行“在商言商”实施“价高者得”。例如，去年出现令人咂舌的“天量房贷”现象，和如今的上浮等，都是银行“在商言商”行为所造成的社会“不合意”结果，甚至有违市场公平原则。
利率等房贷政策是影响变化的重要外生变量之一，利率的微小变动都有可能导致房地产价格的剧烈波动，而房价暴涨暴跌有可能引发金融风险甚至经济危机。从各国经济史来看，房地产所引发的金融风险是当今世界上引发金融危机、经济危机的重要风险源之一。因而，房贷利率不能等闲视之，绝不能成为银行业的“纯商业”行为。
刚过去的疯涨，在某种程度上就是银行的“在商言商”行为所致。2015年以来，在货币宽松的背景下，再加上实体经济增长速度下行、资产配置荒等，住房被银行认为是最优质、安全的业务。各家银行不约而同地“爱上”了房贷，利率下降到8折等。2016年，5家银行增幅均为三成左右，5家相加共新增个人住房贷款2.9万亿元。除交行外，“工农中建”四大行新增个人住房信贷占全部新增个人贷款的比例，均在七成以上。最可怕的是，信贷资金对实体经济造成了“挤压效应”，引发了全社会对中国经济“脱实向虚”的担忧。
应该说，眼下提高房贷利率是符合的要求的，亦是对此前降低利率引发房价上升的一种纠正。房贷利率上升，能够改变投机者的预期，从而有效遏制“炒的”需求。但是，首套房大都是“用来住的”，安居乐业也是最为重要的民生，应该得到保障。
银行的“在商言商”出现了一些不正常现象。一是“价格高者先得”，有可能利率上浮大的审批更快；二是还出现了“高净值客户”，银行的“优质客户”可以更快获得贷款；三是对于，若开发房企也是同一家银行的对公贷款客户，则房贷发放也可能“插队”。从“在商言商”的角度来看，银行实施的是正常的“逐利行为”，但这对购买首套房的中低收入者是一种极大的不公平。
银行在房贷中的“在商言商”，对房地产大波动起到了推波助澜、“劫贫济富”的不良倾向。房地产的大波动是任何一个国家都不愿意看到的结果。因而，这就要求将利率上下浮动、差别化政策等房贷政策纳入到宏观审慎金融监管政策的视野范围内，并基于公共利益将其监管长期化、常态化、公共化，而不能任由银行“自说自话”。
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